Потребуйте у банка письменный расчёт задолженности, график платежей и выписку по счёту. По потребительскому кредиту неустойка ограничена законом: не более 20 процентов годовых, если на сумму долга начисляются проценты, и не более 0,1 процента в день, если проценты не начисляются (ст. 5 Закона № 353-ФЗ). Проверьте, правильно ли банк распределил платежи, не списаны ли комиссии, не пропущен ли срок давности (три года, по платежам графика отдельно). Суд также может снизить явно несоразмерную неустойку (ст. 333 ГК РФ). Если расчёт неверный, готовится претензия или возражения, а в суде заказывается финансовый расчёт или экспертиза.

Закон предусматривает кредитные и ипотечные каникулы при выполнении условий, например при существенном снижении дохода или ухудшении жизненной ситуации (ст. 6.1-1 и 6.1-2 Закона № 353-ФЗ), а для некоторых категорий граждан, например участников специальной военной операции, действуют отдельные льготы. Реструктуризация кредита происходит по соглашению с банком: меняются срок, платёж или ставка. Важно не подписывать допсоглашения, не проверив, как изменится общая сумма переплаты. Подавайте заявление письменно, сохраняйте ответы банка, а если банк отказывает, оценивайте возможность обращения к финансовому уполномоченному или в суд.

Условия договора, ущемляющие права потребителя, недействительны, а навязывание платных услуг запрещено (ст. 16 Закона о защите прав потребителей). При добровольном страховании действует «период охлаждения»: отказаться от договора и вернуть премию можно в течение установленного срока, как правило, 14 календарных дней после заключения договора. В ряде случаев часть страховой премии возвращается при досрочном погашении кредита (ст. 958 ГК РФ и Закон № 353-ФЗ). Направьте письменное заявление в банк и страховую компанию, а при отказе обратитесь к финансовому уполномоченному и в суд. Доказывать навязывание нужно по условиям выдачи кредита, заявлениям и переписке.

Немедленно заблокируйте карту и сообщите банку: клиент должен уведомить банк о несанкционированной операции не позднее дня, следующего за днём получения сообщения об операции (ст. 9 Закона № 161-ФЗ). Подайте письменное заявление о несогласии с операцией, обратитесь в полицию, сохраните выписки и скриншоты. Банк рассматривает заявление, как правило, в течение 30 дней и в ряде случаев обязан возместить сумму: например, если не направил уведомление об операции или не выполнил обязанности по проверке и приостановке подозрительных операций (Закон № 161-ФЗ и Закон № 369-ФЗ). Если вы сами сообщили мошенникам коды или перевели деньги добровольно, шансы ниже, но ситуации бывают разные, поэтому документы нужно оценить.

Банк вправе отказать в проведении операции или заблокировать карту, если у него есть подозрения, что операция направлена на легализацию доходов или иные нарушения (Закон № 115-ФЗ). Запросите у банка письменное уведомление и перечень документов, подготовьте объяснения об источнике средств, договоры, счета, декларации. Если банк не снимает ограничения, можно обратиться в Центральный банк в комиссию по рассмотрению обращений (срок обжалования, как правило, шесть месяцев) и в суд. Ограничить право распоряжаться счётом без вашего распоряжения можно только по решению суда или в случаях, предусмотренных законом (ст. 858 ГК РФ). Для компаний и предпринимателей незаконные блокировки могут стать основанием для взыскания убытков.

Не игнорируйте документ. Судебный приказ вступает в силу, если в течение 10 дней со дня получения должник не подал возражения (ст. 128 ГПК РФ): достаточно мотивированно возразить, и приказ будет отменён, а банку придётся подавать иск. В иске вы вправе оспаривать расчёт, неустойку, срок давности, права кредитора при уступке долга. Суд может снизить неустойку (ст. 333 ГК РФ), предоставить рассрочку или отсрочку исполнения решения (ст. 203 ГПК РФ). Если иск пришёл по почте, не пропускайте заседание и отзыв: заочное решение вынести проще. Также не подписывайте мировое соглашение без проверки условий.

Сначала обратитесь в банк за реструктуризацией или ипотечными каникулами (ст. 6.1-2 Закона № 353-ФЗ). Обращение взыскания на заложенное жильё возможно по общему правилу по решению суда, и оно не допускается при незначительном нарушении обязательства (ст. 54.1 Закона № 102-ФЗ). Суд может по заявлению залогодателя отсрочить реализацию заложенной квартиры на срок до одного года (ст. 54 Закона № 102-ФЗ). Можно самостоятельно продать квартиру и погасить долг, что часто выгоднее торгов. Если долг неподъёмный, оценивается возможность банкротства гражданина. Важно не затягивать: чем раньше начато урегулирование, тем больше вариантов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, кроме случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). Банк не вправе в одностороннем порядке повышать процентную ставку по кредиту, если иное не установлено федеральным законом (ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности). Если вы получили уведомление об изменении условий, письменно возразите и потребуйте применять прежние условия. При отказе обращайтесь к финансовому уполномоченному, в Центральный банк и в суд, сохранив договор и уведомление банка. Для предпринимательских договоров правила могут быть иными, поэтому условия нужно анализировать отдельно.

Для споров потребителей с банками, МФО, страховыми организациями на сумму до 500 тысяч рублей обращение к финансовому уполномоченному обязательно до суда (Закон № 123-ФЗ). Сначала нужно направить претензию в финансовую организацию, затем, если ответ не устроил или его нет, подать обращение на сайте уполномоченного или через Госуслуги. Рассмотрение для потребителя бесплатно, решение принимается, как правило, в течение 15 рабочих дней. Если вы не согласны с решением, обратиться в суд можно в течение 30 дней со дня вступления решения в силу. Если банк не исполнит решение, взыскание проводится через приставов. Обращения предпринимателей и компаний уполномоченный не рассматривает.