Порядок обращения определён законом. Сначала нужно подать заявление страховщику, он обязан выплатить, выдать направление на ремонт или направить мотивированный отказ в течение 20 календарных дней (ст. 12 Закона об ОСАГО). Если выплата занижена или отказано, направляется претензия. Затем обязательно обращение к финансовому уполномоченному, по ОСАГО независимо от суммы. Только после его решения можно обращаться в суд в течение 30 календарных дней после вступления решения в силу (Закон № 123-ФЗ). Помимо недоплаты, можно взыскать неустойку в размере одного процента от суммы возмещения за каждый день просрочки (ст. 21 Закона об ОСАГО), штраф 50 процентов (ст. 16.1) и компенсацию морального вреда. Заказывайте независимую экспертизу до ремонта и сохраняйте повреждённые детали.

По ОСАГО страховое возмещение вреда, причинённого легковому автомобилю, по общему правилу осуществляется в натуральной форме: страховщик выдаёт направление на ремонт на станцию техобслуживания (ст. 12 Закона об ОСАГО). Деньги вместо ремонта можно требовать в определённых случаях, например если страховщик не организовал ремонт в срок, станция не соответствует требованиям, наступила полная гибель транспортного средства, причинён тяжкий вред здоровью, либо стороны заключили соглашение. При ремонте по направлению износ деталей не учитывается, а при денежной выплате по единой методике он учитывается. Поэтому до подписания соглашения о выплате деньгами важно понять, чем вы жертвуете.

Лимит страховой выплаты по ОСАГО — 400 тысяч рублей за вред имуществу и 500 тысяч рублей за вред жизни и здоровью (ст. 7 Закона об ОСАГО). При денежной выплате ущерб рассчитывается по единой методике, которая учитывает износ деталей. Если реальный ущерб больше страховой выплаты, разницу вправе взыскать с виновника ДТП (ст. 15 и 1072 ГК РФ), опираясь на независимую экспертизу или судебную экспертизу по рыночным ценам. В ряде случаев возмещается и утрата товарной стоимости автомобиля в составе реального ущерба. Чтобы не потерять право на доплату, не подписывайте соглашение, не проверив расчёт.

Основания освобождения страховщика от выплаты определены законом и договором. Закон освобождает от выплаты при умысле страхователя и в ряде специальных случаев (ст. 963 и 964 ГК РФ), но грубая неосторожность страхователя сама по себе не освобождает страховщика от выплаты, если иное не предусмотрено законом. Условия об исключениях должны быть чётко прописаны в договоре или правилах страхования, и страховщик обязан доказать основания отказа. Позднее уведомление о страховом случае не всегда основание для отказа: страховщик вправе отказать, только если докажет, что это повлияло на возможность определить обстоятельства или размер ущерба (ст. 961 ГК РФ). Срок исковой давности по КАСКО составляет два года (ст. 966 ГК РФ).

Для потребителей обращение к финансовому уполномоченному до суда обязательно: по ОСАГО независимо от суммы, по остальным видам страхования по требованиям до 500 тысяч рублей (Закон № 123-ФЗ). Сначала направляется претензия страховщику, и только после ответа или истечения срока на ответ можно подать обращение на сайте финансового уполномоченного или через Госуслуги. Рассмотрение для потребителя бесплатно, решение принимается, как правило, в течение 15 рабочих дней. Решение вступает в силу через 10 рабочих дней, и в суд можно обратиться в течение 30 календарных дней. Если страховая не исполнит решение добровольно, взыскание проводится через судебных приставов. Если требование превышает лимиты, нужно сразу обращаться в суд.

Договор страхования, навязанный при выдаче кредита, можно оспорить как условие, ущемляющее права потребителя (ст. 16 Закона о защите прав потребителей). При добровольном страховании действует «период охлаждения»: отказаться и вернуть премию можно в течение установленного срока, как правило, 14 календарных дней после заключения договора. При досрочном погашении кредита в ряде случаев часть страховой премии подлежит возврату, например если страховая сумма привязана к остатку долга (ст. 958 ГК РФ). Направьте заявление страховщику и банку, при отказе обратитесь к финансовому уполномоченному и в суд. Важно сохранить кредитный договор, полис и подтверждение платежей.

Сначала нужно получить письменный отказ и проанализировать полис, правила страхования и перечень исключений. Страховщик вправе отказать, если страхователь сообщил заведомо ложные сведения при заключении договора, например о состоянии здоровья (ст. 944 ГК РФ), но он должен доказать это и обосновать связь с наступившим случаем. Если отказ необоснован, подайте претензию, затем обращайтесь к финансовому уполномоченному и в суд. По ДМС иск вправе подать и сам застрахованный, и страхователь. Чем лучше подготовлены медицинские документы и заключения врачей, тем сильнее позиция. Срок исковой давности по таким договорам, как правило, три года.

Немедленно уведомьте страховщика и вызовите уполномоченные службы: управляющую компанию, МЧС, полицию. Получите акт, зафиксируйте ущерб фото и видео, сохраните документы на имущество и чеки. Страховщик производит выплату в сроки, установленные договором и правилами. Если сумма занижена, закажите независимую оценку и направьте претензию. Если страховая сумма меньше действительной стоимости имущества (неполное имущественное страхование), возмещение может быть пропорционально уменьшено (ст. 949 ГК РФ). Срок исковой давности по договорам имущественного страхования составляет два года (ст. 966 ГК РФ), поэтому тянуть нельзя.

Если ущерб потерпевшего превышает лимит ОСАГО, разницу он вправе взыскать с виновника, но размер ущерба можно оспаривать: износ, необходимость замены деталей, стоимость ремонта, обстоятельства вины. Страховщик, выплативший возмещение, может предъявить регрессный иск, но только в случаях, предусмотренных законом, например при управлении в состоянии опьянения или оставлении места ДТП (ст. 14 Закона об ОСАГО). Требования страховщика по КАСКО к виновнику (суброгация) также можно оспаривать: размер ущерба, износ, пропуск срока (ст. 965 ГК РФ). Рекомендуется заказать независимую или судебную экспертизу, не признавать долг без расчёта и ходатайствовать о рассрочке, если ущерб значителен.