Гражданин вправе подать заявление о банкротстве, если не способен исполнять денежные обязательства, а в ряде случаев обязан: при совокупной задолженности не менее 500 тысяч рублей и невозможности платить заявление нужно подать в течение 30 рабочих дней (ст. 213.4 Закона о банкротстве). Банкротство подходит, когда долги реально превышают возможности погашения, у вас нет дорогого имущества и нет перспектив быстро вернуть деньги. Если долг небольшой, срок давности истёк, у вас стабильный доход или можно договориться с банком, могут быть более выгодные варианты. Поэтому решение о банкротстве нужно принимать после анализа документов, а не по рекламе.

При судебном банкротстве оплачиваются государственная пошлина, вознаграждение финансового управляющего (фиксированная сумма вносится на депозит суда при подаче заявления), расходы на публикации сведений о банкротстве и услуги юриста. Конкретные суммы определяются законом и ценами на публикации, поэтому их нужно уточнять на консультации. Внесудебное банкротство через МФЦ для заявителя бесплатно, но подходит не всем. Услуги юриста зависят от сложности дела: количества кредиторов, наличия имущества, споров. Стоимость я называю до начала работы и фиксирую в письменном соглашении.

В ходе реализации имущества финансовый управляющий формирует конкурсную массу и продаёт имущество для расчётов с кредиторами. Исключения установлены законом: по общему правилу не может быть взыскано единственное пригодное для постоянного проживания жильё (и земельный участок под ним), если оно не является предметом ипотеки, а также предметы обычной домашней обстановки и другое имущество по перечню статьи 446 ГПК РФ (ст. 213.25 Закона о банкротстве). Ипотечная квартира может быть продана в пользу залогового кредитора. Совместно нажитое имущество супругов реализуется, а супругу выплачивается его доля. Особые правила применяются к жилью, существенно превышающему разумные потребности: суд оценивает такие случаи отдельно.

После завершения реализации имущества гражданин, как правило, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, заявленных в процедуре (ст. 213.28 Закона о банкротстве). Но освобождение не распространяется на требования о возмещении вреда, причинённого жизни или здоровью, о взыскании алиментов, о выплате выходных пособий и оплате труда, на требования о субсидиарной ответственности и ряд иных. Текущие платежи тоже не списываются. Освобождение не применяется, если гражданин действовал недобросовестно: скрыл имущество, предоставил заведомо ложные сведения при получении кредита, уклонялся от сотрудничества с управляющим. Поэтому честность и полнота сведений критичны.

Сначала проводится анализ долгов, доходов и имущества и подготавливаются документы: перечень кредиторов, справки, выписки, сведения о сделках. Затем подаётся заявление в арбитражный суд с оплатой пошлины и внесением вознаграждения финансового управляющего на депозит. Суд признаёт заявление обоснованным и вводит процедуру: реструктуризацию долгов или реализацию имущества, утверждает финансового управляющего. Сведения публикуются, кредиторы предъявляют требования, формируется реестр. Управляющий анализирует сделки и имущество, реализует имущество. По итогам суд завершает процедуру и, если нет оснований для отказа, освобождает от долгов (ст. 213.28). Весь процесс обычно занимает от полугода и более.

Да, если соблюдены условия внесудебного банкротства (ст. 223.2 Закона о банкротстве). Как правило, сумма долга должна быть в установленных пределах (от 25 тысяч до одного миллиона рублей), а исполнительное производство окончено в связи с невозможностью взыскания из-за отсутствия имущества; условия периодически расширяются, и их нужно уточнять на дату обращения. Заявление подаётся в МФЦ бесплатно, процедура длится шесть месяцев, после чего гражданин освобождается от долгов, указанных в заявлении. Если в этот период появилось имущество или доходы, процедура может быть прекращена. Повторное внесудебное банкротство возможно только по истечении установленного срока.

В течение пяти лет после банкротства гражданин обязан сообщать об этом при обращении за кредитом (ст. 213.30 Закона о банкротстве), повторно подать на банкротство, как правило, можно только через пять лет, а в течение трёх лет нельзя занимать должности в органах управления юридического лица. Утрачивается статус индивидуального предпринимателя, действует ограничение на повторную регистрацию. В период процедуры доходы поступают на счёт под контролем управляющего, а суд может ограничить выезд за границу. Информация о банкротстве публикуется в открытых реестрах, что влияет на кредитную историю. Нужно взвешивать эти последствия до начала процедуры.

Иногда да. Прежде всего проверьте срок исковой давности: если он истёк, взыскание невозможно (три года, по платежам по графику отдельно). Можно договориться с банком о реструктуризации, воспользоваться кредитными каникулами, добиться рассрочки или отсрочки исполнения решения, заключить мировое соглашение. Если долг по судебному приказу, нужно вовремя подать возражения. Банкротство лучше рассматривать, когда долг не удаётся погасить и нет перспектив. Остерегайтесь компаний, обещающих «списать любые долги» за предоплату: закон такого результата не гарантирует, а ошибки в процедуре могут привести к отказу в освобождении и уголовной ответственности за сокрытие имущества или ложные сведения (ст. 196 и 197 УК РФ).

Кредиторы и финансовый управляющий вправе оспаривать сделки должника, совершённые до банкротства, и возражать против освобождения от долгов, если усматривают недобросовестность (ст. 61.2 и 213.28 Закона о банкротстве). Типичные основания: продажа или дарение имущества родственникам, занижение цены, сокрытие счетов и доходов, предоставление ложных сведений при получении кредита. Для защиты нужны доказательства: договоры, платёжные документы, сведения о реальной цене, причины сделок, подтверждение отсутствия цели навредить кредиторам. Если суд признаёт сделку недействительной, имущество возвращается в конкурсную массу, а при доказанной недобросовестности в освобождении от долгов может быть отказано. Поэтому о всех сделках за последние годы нужно сообщать юристу заранее.